Kredyt hipoteczny a BIK.

Obecnie każdy ubiegający się o kredyt hipoteczny musi sobie zdawać sprawę  z tego, iż będzie on kontrolowany w BIK - Biurze Informacji Kredytowej. Oczywiście BIK dotyczy również osób ubiegających się o kredyty gotówkowe. Otóż owe biuro gromadzi historię kredytową każdego, kto zaciąga kredyty hipoteczne czy też gotówkowe. Z informacji zawartych w biurze mogą skorzystać wszystkie instytucje finansowe, które mają podpisaną umowę z BIK. Oczywiście informacje są bezpłatne, ale w zamian za nie, banki czy też SKOK-i są zobowiązane przesyłać wszelkie dane związane z klientem i spłatą przez niego kredytu. BIK nie jest czarną listą, ponieważ gromadzi również informację na temat terminowych spłat kredytobiorców. Jednak informacja o niespłaconym kredycie, czy na przykład o udziale windykatora może przekreślić szansę na zaciągnięcie kolejnego kredytu. Klient, który nie spłaca rat w terminie jest w oczach banku niewiarygodny i bank może nie zechcieć udzielić mu kredytu. Nawet niewielkie opóźnienie w spłacie może być niekorzystne dla kredytobiorców. Instytucje finansowe zwracają uwagę na każdy szczegół. Są banki, w których można liczyć na ustępstwa. Oczywiście liczy się dobre wytłumaczenie napisane na papierze. Ponadto kwota zadłużenia, czy też okres spóźnienia nie może być zbyt duży. Wówczas można otrzymać szansę na uzyskanie pożyczki.

25.08.2010. 10:02

Jak wybrać dobry kredyt?

Zanim przystąpimy do zakupu nieruchomości, zastanawiamy się w jaki sposób można go sfinansować. Często jest tak, iż zwykłych ludzi nie stać na kupno mieszkania czy też budowę domu i jedynym ratunkiem jest zaciągnięcie kredytu. Obecnie na rynku funkcjonuje mnóstwo banków, a ofert jest tysiące. Trzeba się im dobrze przyjrzeć i przeprowadzić dogłębne porównanie kredytów. Kiedy dokładnie się przyjrzymy kredytom, zauważymy, iż różnią się one oprocentowaniem, marżą, prowizją, czy też opłatami. Należy wybrać taki kredyt, aby koszty kredytu były stosunkowo niskie. Dokonując wyboru kredytu, należy się zastanowić nad walutą kredytu. Obecnie atrakcyjne oprocentowanie mają kredyt w walutach obcych jak na przykład we frankach szwajcarskich. Jednak trzeba pamiętać o ryzyku walutowym związanym z tego typu kredytami. Czasami bezpieczniej jest wziąć kredyt w polskich złotówkach. Warto dowiedzieć się, czy będzie istniała możliwość przedterminowej spłaty. Jest to niezwykle ważne, gdyż w przyszłości być może będziemy mieli możliwość szybszej spłaty kredytu. Innymi ważnymi kwestiami jest wybór rat: czy mają być malejące czy też rosnące oraz okresu kredytowania. Warto pamiętać, że im krótszy okres kredytowania, tym mniejsze koszty zapłacimy, ale wówczas trzeba się liczyć z dużo większą ratą. Po przeanalizowaniu wszystkich danych, można przystąpić do decyzji o właściwym kredycie.

 

 

24.08.2010. 11:21

Szczegóły dotyczące programu Rodzina na swoim.

Program Rodzina na swoim ma celu udzielanie pomocy rodzinom chcącym zamieszkać "na swoim". Państwo dofinansowuje odsetki do kredytów hipotecznych. Celem umowy kredytowej musi być jednak zakup lokalu mieszkalnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu bądź domu jednorodzinnego. Ponadto kredytem może zostać sfinansowany koszt przebudowy budynku mieszkalnego, koszt wkładu budowlanego czy też adaptacji budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne. Kredyt hipoteczny w ramach programu mogą zaciągać jedynie małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dzieci. Dzieci pod opieką mogą być bez względu na wiek, jeśli pobierają zasiłek pielęgnacyjny oraz dzieci do ukończenia 25 roku życia, jeśli uczą się. Oczywiście z uzyskanie kredytu preferencyjnego związane są pewne limity. Otóż pierwszy dotyczy powierzchni nabywanej nieruchomości. W przypadku mieszkań nie może ona przekraczać 75 m2, a w przypadku domów rodzinnych 140 m2. Oczywiście nieruchomość musi mieć lokalizację w Polsce. Drugie ograniczenie dotyczy waluty kredytu - może być jedynie zaciągany w polskich złotych. Trzeci limit związany jest z ceną nieruchomości. Dla każdego województwa określone są limity cenowe dotyczące 1 m2, a oblicza się je mnożąc cenę nieruchomości oraz średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Jak więc widać program Rodzina na swoim jest niezwykle ciekawym programem, jednak, aby uzyskać dofinansowanie trzeba spełnić wiele warunków.

21.08.2010. 05:34

Prawdy i mity na temat nowelizacji Rekomendacji S i T.

Media ostatnio rozdmuchują informacje o projektach nowelizacji Rekomendacji S i T. Uważają, iż są one nie dobre i Komisja Nadzoru Finansowego chce doprowadzić do załamania rynku kredytów mieszkaniowych w walutach obcych, co będzie negatywnie wpływało nie tylko na instytucje finansowe, ale i klientów oraz rynek nieruchomości. Media mówią, iż Rekomendacja T miałaby ograniczyć portfel kredytów walutowych w stosunku do kredytów mieszkaniowych ogółem. Natomiast Rekomendacja S przewiduje ograniczenie udzielania kredytów walutowych. Banki nie będą mogły więc udzielać więcej niż 50 % kredytów w walucie obcej w stosunku do całego portfela kredytów na zakup nieruchomości. Komisja Nadzoru Finansowego wprowadzając te zmiany wcale nie chce źle, jak zapowiadają media. Chce ograniczyć udzielanie kredytów walutowych oraz ograniczyć nadmierny popyt na tego typu kredyty. Kryzys finansowy pokazał jak ryzykowne może być zadłużanie się w euro czy we frankach szwajcarskich. Kursy walut się zmieniają w zależności od stanu gospodarki na świecie i mogą w pewnym momencie diametralnie podwyższyć, co spowoduje również zwiększenie kredytu do spłaty. KNF chce więc uświadomić Polaków, iż zaciąganie kredytów walutowych jest ryzykowne, mimo atrakcyjnych warunków, jakie oferują banki. Wprowadzenie Rekomendacji S i T ma więc na celu dobro i bezpieczeństwo kredytobiorców. Protestować mogą jedynie banki, które mają łatwy dostęp do rynku walutowego i chciałaby móc oferować kredyty w walutach obcych bez ograniczeń.

19.08.2010. 07:45

Zdolność kredytowa - jak ją zbadać?

Jakie są sposoby badania zdolności kredytowej? Otóż na to pytanie najlepiej odpowie sam bank. Jednak, aby nie spotkać się z decyzją odmowną banku przy składaniu wniosku o kredyt, można samemu zbadać zdolność. Do tego celu służy tak zwany kalkulator zdolności kredytowej. Jest to proste urządzenie, udostępnione na wielu stronach internetowych. Wpisujemy tam dane dotyczące osiąganych dochodów. Ważne jest, aby nasza umowa o pracę była zawarta na czas nieokreślony - to znacznie poprawie zdolność kredytową. Ponadto kalkulator wymaga wpisania wszystkich posiadanych zobowiązań, a więc innych kredytów i pożyczek, a także kart kredytowych, czy też przyznanych limitów na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych. Te ostatnie również wliczane są przez banki do sumy obciążeń kredytobiorcy. Istotną rolę odgrywa również kwota kredytu, a także okres kredytowania. Niektóre kalkulatory zapytają, czy posiadamy wkład własny. Obecnie jest on wymagany we wszystkich bankach. Należy pamiętać, że im większy wkład własny, tym lepiej dla nas i większe szanse na otrzymanie kredytu. Banki obecnie nie udzielają kredytów na 100 % wartości nieruchomości, dlatego trzeba się liczyć z tym, iż musimy dysponować środkami własnymi. Po wpisaniu tych danych, kalkulator obliczy czy stać nas na spłatę kredytu. 

16.08.2010. 10:17

Likwidacja spreadu walutowego.

Spread walutowy towarzyszy kredytom hipotecznym w walutach obcych. Stanowi on różnicę pomiędzy kursem kupna, a kursem sprzedaży waluty. W praktyce dla banku jest on źródłem dochodu, a dla kredytobiorcy dodatkowym kosztem, który zwiększa kwotę kredytu. Na rynku pojawiły się głosy, aby zlikwidować spread, jednak to pozbawiłoby baków dochodu, a Komisja Nadzoru Finansowego nie może tego zrobić. Bank również ponosi pewien koszt pozyskując walutę na rynku, co wiąże się z tym, iż musi nadać swoją marżę, aby koszty się zwróciły. Przy okazji instytucje finansowe chcą zarobić, a więc nakładają dosyć znaczną marżę. W lipcu 2009 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S II, która miała na celu likwidację monopolu banków. Otóż umożliwiła ona podjęcie wyboru przez klienta, czy chce on płacić spread bankowi, czy też nie. Druga opcja polegałaby na spłacie rat kredytu w walucie obcej, co oczywiście wiązałoby się z koniecznością kupowania waluty przez kredytobiorcę. Wybór należy do kredytobiorcy. Ma to oczywiście dobre i złe strony. Może się okazać, iż kantorzy w związku z nagłym popytem na daną walutę, mogą podwyższyć marżę. Ale może się może zdarzyć, iż banki w obawie przed uciekaniem klientów przed spreadem, będą ustalały niższą marżę na walutę. Wszystko okaże się w czasie.

13.08.2010. 05:32

Na co przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Często zastanawiamy się, myśląc o własnym kącie,co wybrać. Czy wybudować dom, czy kupić mieszkanie, czy też najprościej coś wynająć. Dwie pierwsze opcje wiążą się z ogromnymi kosztami. Nie każdego stać na kupno czy też budowę własnej nieruchomości. Dlatego w tym przypadku jedynym ratunkiem jest kredyt hipoteczny. Wynajęcie domu czy też mieszkania wiąże się tylko z wydatkami bieżącymi, nie wymaga zaciągania kredytu. Jednak chcąc mieć własny kąt, musimy brać pod uwagę każdą opcję. Często jedyną jest kredyt. Aby wybrać właściwy, możemy skorzystać z pomocy porównywarek kredytowych. Porównywarka kredytów jest dostępna w finansowych serwisach internetowych. Można z nich skorzystać za darmo. Zawierają one zbieraninę ofert z przeróżnych banków. Oczywiście najpierw musimy zdecydować na co chcemy ten kredyt zaciągnąć. Następnie oszacować koszty budowy czy też kwotę zakupu nieruchomości, aby wiedzieć w jakiej wysokości będziemy potrzebowali kredytu. Wszystkie te dane należy zweryfikować i szukać odpowiedniej oferty. Przede wszystkim w miarę taniej, choć powszechnie wiadomo, że kredyty nie są tanie. Kiedy znajdziemy najbardziej nam odpowiadającą oferty, musimy koniecznie udać się banku, aby potwierdzić owe informacje. Może się zdarzyć, że oferta zamieszczona na internecie okaże się już nieaktualna. Dlatego też ważne jest potwierdzenie ofert zamieszczanych na serwisach internetowych.

21.07.2010. 11:17

Co to jest kredyt mieszkaniowy i jak wybrać najlepszy?

Kredyt mieszkaniowy jest kredytem przeznaczonym na cele mieszkaniowe, a więc na zakup mieszkania, zakup lub budowę domu rodzinnego, czy też remont i rozbudowę już istniejącego. Cechą charakterystyczną tego kredytu jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości będącej przedmiotem kredytu. Bank udzielając tak wysokiego kredytu, chce mieć pewność, że w razie nie wywiązywania się kredytobiorcy z opłacania rat kredytu, może uzyskać prawo do nieruchomości. Nieruchomość wówczas stanowi w pewien sposób zapłatę za niespłacony kredyt. Często zastanawiamy się, który kredyt wybrać. Chcemy wybrać najtańszy, jednocześnie nie tracąc czasu na chodzenie od banku do banku w celu przejrzenia wszystkich ofert dostępnych na rynku. Najprostszym rozwiązaniem jest kalkulator kredytowy. Jest on prostym narzędziem, które umożliwia znalezienie najbardziej odpowiedniego dla nas kredytu. Wystarczy wpisać wymagane dane, typu kwota kredytu, okres kredytowania, wysokość miesięcznych zarobków itp., aby dowiedzieć się, który bank ma dla nas najlepszą ofertę. Kalkulator weryfikuje wpisane dane i w szybki sposób pokazuje interesującą nas ofertę kredytową. Kalkulatory kredytowe dostępne są na wielu serwisach internetowych o tematyce finansowej. Można z nich skorzystać bezpłatnie. Obsługa jest niezwykle łatwa. Proste urządzenie,a jakże ułatwiające życie.

21.07.2010. 07:09

Proponowane zmiany w rządowym programie „Rodzina na swoim”.

Na wiosnę bieżącego roku zaczęły pokazywać się w mediach informacje dotyczące zmian dotyczących programu „rodzina na swoim”. Zmiany te dotyczą korekty pewnych założeń do projektu nowelizacji ustawy o finansowym wspieraniu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. Po pierwsze rząd przymierza się do obniżenia współczynnika limitu cenowo-kosztowego, który określa,  ile może kosztować nieruchomość możliwą do skredytowania w programie rodzina na swoim. Po drugie poszerzeniu może ulec katalog osób, które będą miały możliwość skorzystania z programu rodzina na swoim o osoby samotne, czyli tak zwane single. Z dofinansowania będą mogły skorzystać jednak tylko te osoby samotne, które otrzymany kredyt preferencyjny wykorzystają na zakup bądź budowę pierwszego własnego mieszkania o maksymalnej powierzchni do  50 m2. Po trzecie planuje się wprowadzenie ograniczenia wiekowego. Wiek przyszłego kredytobiorcy nie powinien przekraczać 35 roku życia i to ograniczenie ma zostać wprowadzone z dniem 01 stycznia 2011 roku. Po czwarte, w tym samym terminie rząd przymierza się do wyłączenia możliwości finansowania kredytem preferencyjnym transakcji mieszkaniowych realizowanych na wtórnym rynku nieruchomości. Po piąte, wnioski o kredyty z dopłatą będą przyjmowane jedynie do dnia 31 grudnia 2012 roku.

21.07.2010. 06:45

Czym należy się sugerować przy wyborze kredytu?

Zanim wybierzemy odpowiedni kredyt, musimy przeanalizować wiele czynników. Najpierw musimy wziąć pod uwagę oprocentowanie. To, że jest niskie, nie oznacza, że kredyt jest tani. Bank niskie oprocentowanie może dopełnić sobie ukrytymi zapisami w umowie kredytowej, czy też wysokimi opłatami oraz prowizjami. Często banki narzucają prowizje od udzielonego kredytu. Powinna ona z reguły wynosić 1-2 %. Ponad to, można uważać, że prowizja jest już za wysoka. Ostatnio często się zdarza, że banki jednak rezygnują z pobierania prowizji. Należy zwracać uwagę również na wysokość opłat oraz to, od czego są one pobierane. Banki narzucają z reguły wysokie opłaty za szybką spłatę kredytu, w terminie wcześniejszym, niż jest określony w umowie. Najlepiej, kiedy takie opłaty nie istnieją, ponieważ daje to możliwość swobodnej spłaty kredytu. Ponadto bank może stosować pewne obowiązkowe zabezpieczenia spłaty kredytu, które powodują powstanie kolejnych kosztów. Często banki narzucają obowiązkowe ubezpieczenie na życie, co wiąże się z dodatkow płaceniem co miesięcznych składek. Innym zabezpieczeniem mogą być weksle in blanco, które oczywiście też kosztują. Ponadto bank może narzucić ubezpieczenie mieszkania czy też domu. Jednak jeśli chodzi o tę formę zabezpieczenia, to jest ona stosowana w prawie każdym banku. Jak więc widać, wybór kredytu, to nie tylko wybór oprocentowania. Należy zwracać uwagę na inne szczegóły, które mogą znacząco wpływać na ostateczne koszty kredytu.

21.07.2010. 06:43